Czy otrzymamy wypłatę odszkodowania z polisy w przypadku braku okresowego przeglądu instalacji gazowej, kominowej i wentylacyjnej dla opisanego budynku?

Każda umowa ubezpieczenia to tzw. "umowa przystąpienia", czyli z-d ubezpieczeń oferuje możliwość zawarcia umowy na z góry określonych warunkach, jednowariantowo lub w kilku wariantach, z góry określonym marginesem do negocjacji. Podpisanie takiej umowy to akceptacja wszystkich zasad, norm, wyłączeń w zakresie ochrony, itd. Integralną częścią umowy ubezpieczeniowej są m. in. "ogólne warunki ubezpieczenia...". W dokumencie tym (zawsze warto dokładnie przynajmniej te fragmenty przeczytać), zazwyczaj sporo miejsca zajmują dwa katalogi; pierwszy to zestawienie ograniczeń i wyłączeń w zakresie ochrony ubezpieczeniowej, drugi to wykaz obowiązków stron umowy, w tym Ubezpieczonego/Ubezpieczającego. Zazwyczaj jest tam także zapis, iż w sprawach nie uregulowanych w tych o.w.u. zastosowanie mają np. KC, Prawo Budowlane, etc., lub wręcz sformułowanie że klienta obowiązuje przestrzeganie określonych ustaw, przepisów szczegółowych, porządkowych, lokalnych, etc., zaś ich nie przestrzeganie, prowadzi do.... .
Nawet jeśli z przepisów Prawa Budowlanego nie wynika obowiązek - w tym przypadku, przeprowadzenia okresowej kontroli szczelności instalacji gazowych w budynkach jednorodzinnych, wolnostojących, to taki obowiązek może wynikać z innych przepisów prawa. Może także taki obowiązek się pojawić w ogólnych warunkach ubezpieczenia, więc .... należy czytać o.w.u.
Brak przeglądu instalacji gazowej, kominowej i wentylacyjnej brany jest pod uwagę, jeśli ustalono, że szkoda ubezpieczeniowa powstała wskutek wadliwego działania tych instalacji, i/lub ich wadliwość miał wpływ na rozmiar szkody. Klient (Ubezpieczony) nie mogąc udokumentować ich okresowych przeglądów naraża się na zarzut niedopełnienia obowiązków i/lub niedbalstwa.

Podstawową kwestią w tym przypadku będzie przyczyna szkody. Jeżeli nie ma ona związku z wadliwym działaniem takiej instalacji, to ubezpieczyciel nie będzie mógł skuteczne odmówić wypłaty odszkodowania. Nie oznacza to wcale, że nie będzie próbował.
Jeżeli wadliwie działająca instalacja przyczyni się do zwiększenia rozmiaru szkody, a tak będzie np. w przypadku niesprawnej wentylacji i pożaru, to ubezpieczyciel może mieć prawo do obniżenia odszkodowania.
Jeśli natomiast wadliwie działająca instalacja była przyczyną szkody (np. wybuch gazu z nieszczelnej instalacji), to istnieje wysokie ryzyko odmowy wypłaty odszkodowania, chyba że będzie można wykazać, że nawet gdyby przegląd przeprowadzono, to i tak do szkody by doszło. To oczywiście wymagałoby sprawy sądowej.
Generalnie niemal wszystkie OWU ubezpieczeń mienia, domów i mieszkań nakładają na ubezpieczającego (i ubezpieczonego) obowiązek dbałości o przedmiot ubezpieczenia, czasami odwołując się do powszechnie obowiązujących przepisów w tym zakresie, a czasami nie doprecyzowując tej kwestii. Z obowiązkiem tym najczęściej skorelowana jest sankcja w postaci obniżenia lub odmowy wypłaty odszkodowania. Należy pamiętać, że umowa ubezpieczenia, to umowa cywilnoprawna, w której strony mogą regulować wzajemne obowiązki znacznie szerzej, niż wynika to z przepisów administracyjnych i nie jest to sprzeczne z prawem (o ile nie są to klauzule niedozwolone).
Gdyby w umowie ubezpieczenia nie zawarto nawet obowiązku dotyczącego przeglądu tej czy innej instalacji czy urządzenia, to swoistym wytrychem dla ubezpieczyciela jest wyłączenie tzw. rażącego niedbalstwa. Jest to rodzaj winy lokujący się pomiędzy winą umyślną a lekkomyślnością. Problem z rażącym niedbalstwem jest taki, że jest to pojęcie, które nie jest nigdzie uregulowane i za każdym razem jest indywidualnie interpretowane. Ubezpieczyciel zawsze będzie się starał przyjąć szerszą interpretację i bardziej korzystną dla siebie. W opisywanym przypadku bezsprzecznie rażącym niedbalstwem byłaby sytuacja, w której właściciel budynku ma wiedzę o usterce instalacji i nie dokonuje jej naprawy, albo gdy obiektywnie oczywistym jest zagrożenie awarią instalacji i pomimo tego właściciel nic nie robi, aby temu zapobiec.

Zapytaj eksperta o szczegóły »

PZU nie odpowiada za szkody powstałe w następstwie niewykonania określonych przepisami prawa przeglądów technicznych lub kontroli okresowych mieszkania, domu, budynku niemieszkalnego, budynku niemieszkalnego w stadium budowy, budowli, obiektu specjalistycznego jeżeli obowiązek ich wykonywania spoczywał na ubezpieczającym, ubezpieczonym, osobie bliskiej ubezpieczonego pozostającej z ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym lub osobie, której ubezpieczony powierzył pieczę nad ubezpieczonym mieniem, chyba że niedopełnienie tych obowiązków nie miało wpływu na zajście wypadku ubezpieczeniowego.
Z poważaniem
Piotr Bednarczyk

Zapytaj eksperta o szczegóły »