Co to są gwarancje ubezpieczeniowe?

Jest to forma zabezpieczeń stosowana w obrocie gospodarczym. Nie są to typowe umowy ubezpieczenia, raczej umowy zawierane między wnioskodawcą a zakładem ubezpieczeń, gdzie ZU występuje w roli gwaranta, który zobowiązuje się do zapłaty na rzecz beneficjenta określonej kwoty, w przypadku gdy wnioskujący nie wywiąże się ze zobowiązania objętego gwarancją (oczywiście jest to typ "umowy przystąpienia", więc to ZU określa warunki tej umowy i wys. zapłaty). Gwarancje są alternatywą dla takich rozwiązań, jak konieczność zapłaty z góry lub zablokowania określonych środków finansowych tytułem zabezpieczenia umów, zobowiązań, etc. Najpopularniejsze gwarancje to np.: gwarancje wadialne, należytego wykonania kontraktu, przetargowe, itp.

Gwarancja ubezpieczeniowa to dokument wystawiany przez ubezpieczyciela (gwaranta) dla beneficjenta gwarancji (najczęściej zleceniodawca wykonania prac, usług lub dostawy) i stanowi ona zobowiązanie gwaranta do zapłaty określonej sumy w przypadku, gdy wnioskodawca gwarancji (wykonawca prac lub usług albo dostawca) nie wykona swojego zobowiązania.

Gwarancja może stanowić zabezpieczenie:
- wadium
- należytego wykonania kontraktu (w okresie realizacji kontraktu)
- usunięcia wad i usterek (w okresie rękojmi i gwarancji)
- zapłaty wierzytelności handlowych
- zapłaty długu celnego

Od gwarancji należy odróżnić umowę o wydanie gwarancji, która zawierana jest pomiędzy ubezpieczycielem, a wnioskodawcą i która określa warunki wydania gwarancji, jej treść oraz cenę. Umowa o wydanie gwarancji nie jest umową ubezpieczenia, chociaż zalicza się do działu II ubezpieczeń.

W przypadku uruchomienia gwarancji, czyli wypłaty sumy gwarancyjnej przez gwaranta na rzecz beneficjenta, ubezpieczyciel ma prawo wystąpić o zwrot wypłaconej kwoty do wnioskodawcy gwarancji. Dlatego też każda gwarancja wymaga tzw. zabezpieczenia regresu, czyli złożenia przez wnioskodawcę zabezpieczenia na rzecz ubezpieczyciela. Absolutnym minimum są weksle własne in blanco (czasem z klauzulą "bez protestu"), a w przypadku gwarancji o podwyższonym ryzyku dodatkowe zabezpieczenia takie jak: hipoteka, zastaw, przewłaszczenie czy cesja.

Regułą przy gwarancją ubezpieczeniowych jest jednorazowa płatność składki przed wydaniem gwarancji. Wysokość składki uzależniona jest od wyniku oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy, okresu obowiązywania gwarancji, sumy gwarancyjnej, zabezpieczeń oraz treści gwarancji.

Wygodną formą uzyskiwania gwarancji są umowy o limit, czyli umowy okresowe z ubezpieczycielem, w których określany jest dopuszczalny limit na gwarancji oraz stawki za wydanie gwarancji. Zawarcie umowy poprzedzone jest analizą sytuacji finansowej firmy, a sama umowa o limit najczęściej jest bezpłatna.

Zapytaj eksperta o szczegóły »